Nieuws en Blog

‘Consumenten met een persoonlijke lening of doorlopend krediet betalen nog steeds te veel rente.’ Dit is geen nieuws. Vorig jaar werd dit al bekend. Maar er is nog weinig veranderd. Er zijn echter geldverstrekkers in de markt die een lagere rente aanbieden. ‘De consument met een doorlopend krediet of lening kan dus veel geld besparen,’ aldus Cees van Dijk van Van Dijk Financieel Adviseurs in Hoorn.

De vergelijkingssite Geld.nl heeft het al diverse keren gecommuniceerd en Kassa en Radar hebben er aandacht aan besteed in hun programma’s. De gemiddelde rente voor een persoonlijke lening of een doorlopend krediet is weliswaar sinds een aantal jaar met tienden van procenten gedaald. Maar de marktrentes, waartegen banken geld lenen, zijn veel harder gedaald. De grote banken kunnen dus al langer goedkoper lenen, maar berekenen dat niet door aan hun klanten. De klant betaalt te veel.

Toch loopt Nederland niet massaal naar zijn financieel adviseur om raad. Een jaar geleden kwam dat vooral omdat concurrentie ontbrak op de geldmarkt; er waren weinig andere kredietverstrekkers in de markt. ‘Dat is niet meer het geval’, zegt Van Dijk. ‘Er zijn nu andere partijen die lagere rentes aanbieden dan de gevestigde orde. De meeste mensen zijn geneigd om alle financiële zaken bij de bank te regelen waar ze al jaren klant zijn. Dat is begrijpelijk, want bekend terrein. Maar vanuit financieel oogpunt is loyaliteit niet altijd handig. Het is beter om voor ieder financieel product samen met de adviseur te bekijken wat het beste is in uw situatie. De renteverschillen zijn groot, dus u kunt veel besparen als u het doorlopend krediet of de lening laat aanpassen. Zo kan bijvoorbeeld de looptijd van een doorlopend krediet een stuk korter worden bij hetzelfde maandbedrag.’

Bij Van Dijk Financieel Adviseurs brengen wij samen met u uw financiële stromen in balans. Wilt u weten of u de rente van uw lening of doorlopend krediet omlaag kunt krijgen? Kom gerust langs voor een oriënterend gesprek, we staan u graag te woord.

U bent 65+. En ook al zou u ook graag profiteren van de lage rente, u denkt: ‘ze zien me aankomen!’ Veel 65-plussers denken hetzelfde als u. Er is immers geen inkomen meer uit loondienst en de kans is groot dat u binnen dertig jaar overlijdt. We hebben nieuws: de banken zijn juist heel blij met senioren!

Het is vrij onbekend, maar de banken zijn eigenlijk blij met hun oudere klanten. Senioren hebben weliswaar geen inkomen uit loon, maar wel uit pensioen. Er zijn geen risico’s van arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid, dus is het inkomen ook behoorlijk vast. Senioren hebben bovendien een goede betaalmoraal en blijven meestal hun hele leven klant. Vaak is ook al afgelost en is het hypotheekbedrag relatief laag. Allemaal garanties voor de bank dat de hypotheeklasten daadwerkelijk worden betaald en dat er bij eventueel overlijden geen problemen ontstaan.

De bank geeft er geen ruchtbaarheid aan en senioren vragen er niet om. Ze zijn vooral bang voor de aflosverplichting binnen een bepaalde termijn. Maar iedereen die vóór 2013 al een hypotheek had lopen, is wettelijk vrij om wel of niet af te lossen. De banken hanteren het motto: ‘leent u meer dan 50 procent, dan betaalt u dat verschil binnen dertig jaar terug’. Zodra u er niet meer bent, kunnen uw erfgenamen dat doen. Bijvoorbeeld door de woning te verkopen óf door een nieuwe hypotheek op de woning af te sluiten. Dus dat staat een hypotheek oversluiten niet in de weg.

Kortom, ook als u 65+ bent, is er van alles mogelijk. Blijft onverlet dat geld lenen altijd geld kost. Laat u dus goed informeren en adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur. Bij Van Dijk Financieel Adviseurs in Hoorn bent u van harte welkom. De eerste afspraak is gratis. Overdag, maar ook in de avonduren of in het weekend kunt u een afspraak met ons maken. We nemen de tijd om samen met u te bekijken welke mogelijkheden u heeft.

De campagne Oktober Woonmaand is inmiddels een leuke traditie aan het worden. Het is de maand van het huis weer gezellig maken na de zomermaanden waarin we zo veel mogelijk buitenshuis vertoefden. ‘Croonen’, kachel aan, mooie gordijnen voor de ramen, nieuwe kleuren in de woonkamer … eigenlijk doen we het liefst een kleine make-over. De markt speelt daar goed op in: er zijn volop beurzen, aanbiedingen en leuke events in woonzaken om de nieuwste trends onder de aandacht te brengen.

Soms halen we alleen maar wat mooie kaarsen, gezellige kleedjes, bijzondere beeldjes of geinige lampjes in huis. En soms willen we meer: een nieuwe bank, een nieuwe tv met omkasting of nieuwe eetkamermeubels. Zo’n make-over kost echter wel geld. En u zit vast aan zo’n wurgkrediet. Wat nu?

We hebben het over een wurgkrediet als u een lening heeft, waarbij een variabele rente zo hoog is, dat u alleen maar rente aflost en niet de lening afbetaalt. Zo blijft u er jaren aan vast zitten. En omzetten naar een persoonlijke lening met een vaste rente kan vaak niet. De AFM heeft gezegd dat mensen met een wurgkrediet hulp nodig hebben, maar wel van een professional. Iemand met een verstand van zaken, iemand met een vergunning. Alleen adviseurs met een Wft-vergunning mogen consumenten bijstaan. AFM: ‘Bemiddelaars moeten voldoende deskundig zijn uit het oogpunt van consumentenbescherming. Het probleem van een wurgkrediet kan ernstige gevolgen hebben voor consumenten. Daarom zeggen wij: heb je een wurgkrediet ga dan naar je adviseur.’

Van Dijk Financieel Adviseurs in Hoorn helpt u graag met bekijken wat de mogelijkheden zijn in uw situatie. Wellicht kunnen wij u helpen, zodat u volgend jaar ook kunt genieten van Oktober Woonmaand. Wij maken graag een afspraak met u.

U leest het overal: wilt u ook profiteren van de lage rente, dan kunt u de hypotheek laten oversluiten of de rente middelen. Oversluiten is alleen rendabel als de boete die u krijgt om de bestaande hypotheek af te kopen, niet te hoog is. Bij rentemiddeling hoeft u die boete niet in één keer te betalen, maar wordt hij over de nieuwe rentevaste periode verspreid. Dat lijkt gunstiger. Maar de geluiden dat u een rentemiddeling niet zo maar moet accepteren, worden luider.

Er gaat behoorlijk wat rekenwerk in zitten om te berekenen welk eventueel voordeel u hebt van rentemiddeling. Welke rente betaalt u nu? Voor hoeveel jaar nog? Gaat u een nieuwe rentevaste periode aan met een lagere rente, dan loopt de bank rente mis. Die rente wordt op een of andere manier opgeteld bij uw nieuwe rente, waardoor u toch meer gaat betalen dan u dacht. Soms moet u daarnaast nog meer betalen, bijvoorbeeld een risico-opslag. Ook kan het voorkomen dat u toch een boete moet betalen, bijvoorbeeld als u gaat huren en u geen hypotheek meer nodig heeft. En als de rente nog lang laag blijft, kunt u over een aantal jaar een veel lagere rente afspreken voor een nieuwe rentevaste periode. Rentemiddeling kan dus handig zijn als u op korte termijn tot lagere maandlasten wilt komen. Maar is dat niet nodig, dan kunt u overwegen om te wachten tot u uw hypotheek tegen nog lagere rente kunt afsluiten.

Kortom, door de ingewikkelde berekeningen, de voorwaarden van een geldschieter en de moeilijke inschatting van de toekomstige renteontwikkelingen is het lastig om te weten wat het beste is in uw situatie. Bespreek de mogelijkheden met uw financieel adviseur, Van Dijk Financieel Adviseurs in Hoorn. Samen brengen we in kaart welke keus voor u het minst risicovol is. We zijn u graag van dienst.

Augustus en september zijn oogstmaanden, maar de gemiddelde consument geeft in deze maanden meer uit dan dat-ie oogst. Niet alleen aan vakanties, festivals of andere uitjes. Ook begint de sportschool weer, de scholen van de kinderen, de studie van zoon of dochter, een cursus voor uzelf enzovoort. Alle plannen nemen een aanvang en veel van die plannen kosten geld. Geld dat u net in de zomer hebt uitgegeven, dus.

Kortom, voor veel mensen is de financiële druk hoog in deze tijd van het jaar. Hoe fijn is het dan als die druk even verlicht kan worden. Met een doorlopend krediet kunt u geld opnemen tot de afgesproken limiet zodat u tijdelijk beschikt over een extra reserve. En u lost gewoon weer boetevrij af als de financiën dat weer toelaten. Ook een aflopend krediet of persoonlijke lening kan soms soelaas bieden.

Wilt u bespreken of u gebruik kunt maken van een krediet of lening en welke financieringsvorm voor u dan de juiste is? Wij maken graag een afspraak met u. Zodat u zorgeloos deze dure maanden doorkomt.

‘Geef elke Nederlander een persoonlijke pensioenrekening.’ Dat, zegt de AFM, is een van de uitgangspunten voor een toekomstbestendig pensioenstelsel. Er moet bovendien meer aandacht zijn voor financiële planning. Dat staat in de ‘position paper’ van de AFM.

De AFM : ‘Met een persoonlijke pensioenrekening is eenvoudig duidelijk te maken hoeveel pensioen een deelnemer heeft opgebouwd. Ook kan een deelnemer zijn pensioen makkelijker meenemen bij het wisselen van baan. Dit zorgt voor meer inzicht in de eigen pensioenopbouw en flexibiliteit. Het opbouwen van pensioen vindt nog wel plaats binnen een collectief. Dit maakt het mogelijk om de kosten laag te houden en een aantal risico’s samen op te vangen.

Naast een persoonlijke pensioenrekening voor iedereen, wil de AFM dat rekening wordt gehouden met de verschillen tussen deelnemers. Een persoonlijke pensioenrekening maakt mogelijk om de pensioenopbouw beter aan te laten sluiten op de persoonlijke situatie van de deelnemer. ‘Dit geeft oudere deelnemers meer zekerheid en jongere deelnemers kans op een hoger rendement.’ Ook vindt de AFM een goede balans tussen keuzevrijheid en bescherming van de deelnemer belangrijk. Die keuzemogelijkheden moeten aansluiten bij het keuzegedrag van mensen.

Ten slotte moet er meer aandacht komen voor financiële planning. De AFM denkt daarbij aan een mogelijk verplichte periodieke financiële APK. Mocht u nu al een financiële planning willen maken, waarbij al uw financiële stromen in kaart worden gebracht voor de korte en de lange termijn, dan bent u van harte welkom. Wij maken ook afspraken in de avonduren en in het weekend.

Nadenken over de dood doen we liever niet. En al helemaal niet over financiële gevolgen. Uit onderzoek blijkt dat zo’n 45% van de Nederlanders uit zijn huis moet na het overlijden van de partner. Zij kunnen de huur of de hypotheek niet meer in hun eentje opbrengen. Vooral bij huurders lijkt dat een probleem.

Over het algemeen denken mensen met een eigen huis dat zij de kosten van het huis kunnen blijven betalen na overlijden van hun partner. Zij hebben een overlijdensrisicoverzekering, maar weten dan vaak niet precies wat ze hebben verzekerd. Mensen die een huis huren, hebben meestal niet een dergelijke verzekering. Betalen ze de huur met twee inkomens, dan moet de achterblijver naar een andere woning. Dat is naast het verlies van de partner een tweede emotionele last.

De onderzoekers zeggen dan ook: ‘Hoe vervelend het ook is, het is noodzakelijk om financiële afspraken te maken en vast te leggen. Op die manier voorkomen mensen nare verrassingen in een periode die al zwaar is.’

Wilt u een overlijdensrisicoverzekering afsluiten of heeft u er één, maar wilt u die eens opnieuw bekijken met een onafhankelijke adviseur? Maak een afspraak met Van Dijk Financieel Adviseurs in Hoorn.